Pri uzatváraní poistenia je dôležité myslieť aj na to, aké ekonomické problémy môže prípadný úraz či smrť znamenať pre zvyšok rodiny. Od toho sa potom odvíja aj rozhodovanie o tom, na akú sumu by mal klient poistku uzatvoriť. Dôležité je určiť, aká je pravdepodobnosť, že riziká, ktoré poistenie kryje, naozaj nastanú.
Na akú sumu by sa mal dať poistiť napríklad mladý podnikateľ s ročným čistým príjmom 250-tisíc korún? Okrem príjmu by mal poisťovni oznámiť aj výšku svojich mesačných či ročných záväzkov. Ak podnikateľ napríklad spláca úver, hypotéku a má manželku na materskej dovolenke, jeho celkové mesačné záväzky sú pri prepočítaní všetkých splátok úveru a hypotéky okolo 20-tisíc korún mesačne, teda 240-tisíc ročne. Ak by poistený zomrel, musela by všetky jeho záväzky splácať manželka na materskej dovolenke. Na zaplatenie všetkých splátok však nebude mať dostatok peňazí, čo by mohlo znamenať, že bude musieť predať majetok firmy, prípadne vlastný dom.
Z týchto prepočtov teda vyplýva, že podnikateľ by sa mal poistiť pre prípad smrti minimálne na sumu dva milióny korún. Vo výpočte všetkých nákladov však ešte nie sú zahrnuté tzv. nepriame záväzky, teda bežné výdavky spojené s chodom domácnosti. Poistná suma by preto mala byť zvýšená ešte asi o šesť až dvadsaťštyri násobok týchto nákladov. A až teraz je možné povedať, že poistná suma zodpovedá záväzkom poisteného.
Ďalším krokom je určenie dĺžky poistenia. Tá je dôležitá najmä z dôvodu zmeny nákladov v čase. Napríklad výška nájomného bude o desať rokov určite iná ako v čase uzatvárania poistnej zmluvy. Je to teda dôležité preto, aby mohla poisťovňa v priebehu rokov zvyšovať poistné podľa požiadaviek trhu. Zabráni tak tomu, aby bol klient podpoistený, teda inak povedané, jeho poistka by nestačila na skutočné pokrytie nákladov. Rovnako však môže nastať aj iná situácia, a to taká, že náklady sa budú znižovať a v takom prípade by klient platil zbytočne vysoké poistné.
Pri stanovení výšky poistného však musí klient myslieť aj na to, či zodpovedá jeho finančným možnostiam. Po zohľadnení všetkých faktorov by mesačné poistné nemalo podľa odborníkov presiahnuť 10 percent mesačného príjmu. Aj táto hranica je už maximálna. Dôležité je si uvedomiť, že poistné sa dá vždy zvýšiť a tým poprípade zvýšiť i poistnú ochranu. Znížiť ju však obvykle možno najskôr po troch až piatich rokoch od vzniku poistnej zmluvy. Tieto a ďalšie podmienky sú stanovené práve vo všeobecných poistných podmienkach jednotlivých poisťovní a tie sú súčasťou poistnej zmluvy.
StoryEditor