Mnoho ľudí túži po chalupe so záhradkou či chate v prírode. Keď deti doštudujú a začnú pracovať, neraz až vtedy prichádza čas splniť si svoj sen. Vybrať si tú pravú nehnuteľnosť je príjemnejšia starosť. Oveľa zložitejšie je však rozhodnutie, ako ju správne financovať. Možností je viac, ale každá obsahuje prekážky, ktoré treba vopred spoznať.
Na chatu si nasporte, je to najlacnejšia cesta
Najjednoduchšia cesta je kupovať za hotovosť. Málokto však má na účte niekoľko desiatok tisíc, ktoré čakajú len na tento účel. Rizikom tohto riešenia je finančné vyčerpanie. „Ak chcete chalupu kúpiť v hotovosti, je dôležité, aby ste nečerpali financie z úspor určených na dôchodok či z finančnej rezervy. Rezerva je totiž dôležitá na vykrytie nečakaných nárazových výdavkov a chráni vás pred tým, aby ste si museli narýchlo požičať peniaze s vysokým úrokom,“ radí Dávid Jenčík, obchodný vedúci OVB Allfinanz Slovensko. „Ak máte veľké, samostatné deti, splatili ste hypotéku a nemáte žiadne ďalšie úvery, bude vám stačiť trojmesačná rezerva. Ak však úver ešte len splácate a vaše pravidelné výdavky prekračujú tretinu príjmov, odporúčam udržiavať si podstatne vyššiu rezervu, ideálne pokrývajúcu šesť mesiacov.“
Ak si plánujete na chatku nasporiť, najlepšou cestou je stavebné sporenie. Pri optimálnom nastavení a po započítaní štátnej prémie má priemerný výnos až 1,75 percent p.a. počas šesťročného sporenia, čo je na aktuálnom trhu zaujímavý výnos. Navyše, úspory na stavebnom sporení sú plne chránené Fondom na ochranu vkladov. „Ak to zhrniem, je to riešenie na istotu, ktoré vám dá zaručený výnos a vaše úspory sú plne chránené pred turbulenciami na finančnom trhu,“ vysvetľuje Jenčík.
Objekt na bývanie alebo na rekreáciu ?
Ak nemáte dostatok hotovosti a potrebujete si zobrať úver, máte na výber medzi spotrebným úverom, hypotekárnym a stavebným úverom. Pri financovaní úverom to má kupujúci jednoduchšie pri chalupách. Banky totiž rozlišujú, či kupujete objekt určený na bývanie alebo na rekreáciu. Orientujú sa pritom výlučne podľa charakteristiky na liste vlastníctva, a to bez ohľadu na to, či v dome aj skutočne celoročne bývate. Ak je teda dom na liste vlastníctva definovaný ako objekt určený na bývanie, aj keď de facto slúži na rekreáciu, ste vo výhodnej pozícii. Naopak, chaty mimo obcí sú v drvivej väčšine označené ako rekreačné nehnuteľnosti.
Stavebný úver je výhodný, podmienky sa rôznia
Každá z troch stavebných sporiteľní sa k financovaniu rekreačnej chaty či chalupy stavia odlišne. Samotný zákon definuje účelové použitie stavebného sporenia iba v súvislosti s bývaním. Kým jedna neumožňuje financovanie rekreačnej nehnuteľnosti, a to bez ohľadu na to, či v nej budete trvalo bývať alebo nie, iná sporiteľňa dokáže rekreačné bývanie financovať, pokiaľ vám schváli výnimku. Financovať môžete chatku aj v extraviláne, vtedy je však maximálne prefinancovanie do 80 percent ceny. Sporiteľňa samozrejme, nikde bližšie neuvádza, na základe akých kritérií schvaľuje výnimky. „Z praxe môžem povedať, že väčšiu šancu na schválenie výnimky majú rekreačné nehnuteľnosti, ktoré sú výzorovo uspôsobené na bývanie,“ radí Dávid Jenčík.
Nespornou výhodou stavebného úveru je fakt, že do určitej sumy neriešite záložné právo, čiže nehnuteľnosť je bez zapísanej ťarchy v katastri. Táto hranica sa rôzni, dosahuje výšku aj niekoľko desiatok tisíc eur. Ďalšou výhodou je splatnosť týchto úverov, ktorá sa pohybuje okolo 20 rokov, maximálne však do veku 65 - 70 rokov žiadateľa. Veľkou výhodou sú aj fixné úrokové sadzby počas celej doby úveru.
Veľké rozdiely v hypotékach podľa zábezpeky
Ďalšími možnosťami financovania je hypotekárny alebo spotrebný úver. Pri hypotéke na chatu či chalupu to znamená, že musíte založiť vlastnú nehnuteľnosť na bývanie, čiže byt alebo rodinný dom. Pritom kúpu rekreačnej nehnuteľnosti ako účel úveru banky neriešia. Takisto môžete využiť úver bez dokladovania účelu so založením nehnuteľnosti určenej na bývanie. „Pri tomto type úveru banky buď nedávajú prirážky k úroku, alebo prirážka predstavuje iba zopár desatín percenta,“ vysvetľuje Dávid Jenčík z OVB. Peniaze z úveru môžete vtedy využiť na čokoľvek, teda aj na kúpu chatky. Ak už máte založenú svoju nehnuteľnosť, v ktorej bývate, môžete požiadať o navýšenie, alebo o ďalšiu hypotéku na tú istú nehnuteľnosť.
Ak by ste chceli zakladať iba kupovanú rekreačnú nehnuteľnosť, väčšina bánk vám poskytne 60 percent z jej hodnoty, či z kúpnej ceny, čo je zvyčajne nižšia suma. V dôsledku opatrení NBS z tohto roka sa však splatnosť úverov na takéto objekty pri hypotékach obmedzila na maximálne 8 rokov. To znamená, že sa musíte pripraviť na niekoľkonásobne vyššiu splátku ako pri byte či dome na bývanie v rovnakej hodnote.
Podľa finančného poradcu je lepšie vybrať si dlhšiu fixáciu aj za cenu vyšších úrokov, keďže je pravdepodobné, že úrokové sadzby porastú. Ideálne, ak si zvolíte 7, 8 alebo 10-ročnú fixáciu. Podľa najnovších vyhlásení guvernéra Európskej centrálnej banky, Maria Draghiho, môže tento rast prísť už čoskoro ako jeden z následkov obmedzenia či ukončenia programu kvantitatívneho uvoľňovania. Bolo by veľmi nepríjemné, keby práve vám hypotéka na chatu pred či počas dôchodku výrazne zdvihla výdavky vašej domácnosti.
Spotrebný úver je najdrahšia možnosť
Banky sa v poslednom čase stále viac sústreďujú na spotrebné úvery. Pri spotrebných úveroch existuje produkt zameraný špeciálne na segment starších ľudí a banka poskytuje úver so splatnosťou až do veku 72 rokov. Keďže vo vyššom veku rastie riziko, že daný úver bude predmetom dedičského konania, zvolila si banka ako kompenzáciu tohto rizika vyššiu úrokovú sadzbu. Tá sa dá znížiť, ak si k úveru dojednáte poistenie úveru cez banku. „Ak to zhrniem, spotrebný úver je možnosť, ktorú rozhodne neodporúčam. Úrokové sadzby sú totiž vysoké a splatnosť maximálne 8 rokov. Okrem toho ho väčšina bánk obmedzuje na 25-tisíc eur, pričom pri tejto sume je splátka až niekoľko stoviek eur mesačne.“ hovorí Jenčík.
Poistenie rozlišuje dom a chalupu
Keď získate svoju vysnívanú nehnuteľnosť na vidieku, určite si ju nezabudnite kvalitne poistiť. Dajte si však pozor, ako si poistenie uzavriete. Pri poisťovaní nehnuteľnosti totiž musíte zadať, či si poisťujete rekreačnú nehnuteľnosť, v ktorej bývate menej ako 270 dní do roka. A to aj vtedy, ak je na liste vlastníctva vedená ako rodinný dom. V opačnom prípade sa totiž poisťovňa môže rozhodnúť skrátiť vám poistné plnenie pri škode až o 90 percent. Pri poisťovaní chaty či chalupy sa určite neoplatí zavádzať. Ideálne, ak sa pred uzavretím poistky poradíte so skúseným finančným sprostredkovateľom.