Slovo fintech sa čoraz viac stáva súčasťou slovníka bežných ľudí. Ide o nový trend vo finančníctve, ktorý mení spôsob poskytovania finančných služieb. V našich podmienkach prerod finančného systému ešte viac urýchli smernica PSD2, ktorá vstúpila do platnosti začiatkom roka.
V súčasnosti formuje odvetvie vo svete päť hlavných trendov:
1.) Komoditizácia bankového sektora - viedla k rastu poskytovateľov služieb v priemyselnom meradle. Ide napríklad o poskytovateľov likvidity na forexovom trhu, globálnych správcov majetku, či veľkých maklérov.
2.) Príchod nových technológií – vďaka nim narástol trh nebankových poskytovateľov likvidity. Títo noví hráči zaplnili dieru na trhu, ktorá bola spôsobená tým, že banky prestali alokovať kapitál pôvodne určený na obchodovanie
3.) Narástli veľké burzy – tie sa stali globálnymi hráčmi so širším spektrom služieb
4.) Nový spôsob poskytovania finančných služieb - nové technológie tak v oblasti hardvéru, ako aj výmeny skúseností medzi používateľmi zmenili spôsob, akým sa ponúkajú finančné služby
5.) Intenzívnejšia spolupráca účastníkov finančného ekosystému - vďaka príchodu nových technológii sa otvorili nové platformy ako SWIFT platby, alebo OpenAPI, ktoré umožnili väčšiu kooperáciu pri obchodovaní s finančnými inštrumentmi, či v bankovníctve.
Čo by sme v rozvíjajúcom sa fintech sektore mali očakávať v tomto roku? Vidíme, že budúcnosťou fintech spoločností sú nové technológie. Všetko smeruje k využívaniu umelej inteligencie (AI). Stačí sa pozrieť na revolúciu, ktorá teraz prebieha v domácnostiach s „inteligentnými technológiami“, akými sú napríklad Amazon Alexa, alebo Google Home.
Vo väčšine prípadov si spotrebitelia nevyberajú medzi Amazonom alebo spoločnosťou Google na základe vzhľadu a pocitového vnímania produktu, ale skôr je ich výber založený na technologických parametroch, medzi ktoré patrí aj AI. S využitím tejto analógie očakávame, že rovnaké nároky budú mať užívatelia aj v odvetví finančných služieb.
Síce už v súčasnosti môžeme vidieť, že AI sa vo finančných službách používa, ide ale najmä o pohľad do vnútra firmy, napríklad pri zefektívnení back office systémov. Hlavný dôraz sa dnes kladie na efektívnosť a úspory. AI má však obrovský potenciál a v budúcnosti by sa táto technológia mohla využívať vo finančných službách na rozvoj budúcich digitálnych hovorcov. Amazon má Alexu, Apple má Siri a rovnako aj finančné služby jednotlivých bánk by mali mať v budúcnosti svoju vlastnú AI „tvár“ alebo „hlas“.
Navyše inovácie vedené technológiami umožňujú aj stredne veľkým bankám vytvárať si nové obchodné modely, pričom si zachovajú agilitu a budú tak môcť rýchlejšie reagovať na zmeny v dopyte. To umožní stredne veľkým bankám nie len prežiť, ale aj prosperovať.
Uchopenie tejto príležitosti si ale vyžaduje radikálnu zmenu v bankových modeloch, a hlavne v mysliach predstaviteľov bánk. Očakávame, že vytváranie nových hodnôt bude menej rigidné a bude viac založené na zdieľaní, čím sa interné bankové služby sprístupnia zákazníkom, zamestnancom, vývojárom tretích strán, firmám, dodávateľom a partnerom.
V budúcnosti tak bude rozdiel medzi digitálnymi a tradičnými finančnými službami oveľa menší. Tie spoločnosti, ktoré nevyužijú nové technológie, totiž budú mať problémy s rastom a rozvojom.
Veríme, že zmena sociálno-ekonomického myslenia ľudí, ako aj ekonomické tlaky povzbudia banky, aby urobili krok do neznáma. Jednoducho povedané, nedávne inovácie digitálnych technológií zmenili očakávania zákazníkov navždy. Ľudia si zvykli na pohotové reakcie a pohodlie, ktoré im už teraz prinášajú aplikácie v smartfónoch využívaných v každodennom živote.
Nachádzame sa v období, keď prechádzame z ekonomiky založenej na službách, v ktorej firmy, vrátane bánk, rozvíjajú vzťahy so zákazníkom pridávaním ďalších služieb, na takú, v ktorej používateľské skúsenosti budú na prvom mieste.
V blízkej budúcnosti vďaka fintech očakávame:
1. Koniec tradičných, pomalých a drahých cezhraničných platieb. Tradičné finančné nástroje pôjdu do úzadia. Tretie strany dostanú možnosť zúčastňovať sa okrem hlavných činností aj na vedľajších, čo umožní finančným inštitúciám inovovať a rozširovať svoju hlavnú ponuku. Súčasne finančné inštitúcie môžu sústrediť svoju vlastnú energiu na zlepšenie a udržiavanie dôležitých vzťahov so zákazníkmi.
2. Poskytovatelia platobných služieb umožnia obchodníkom rozširovať sa na medzinárodnej úrovni. Množstvo prekážok v cezhraničnom obchode sa stráca, a pri platbách by sa mali odstrániť nákladové a časové prekážky. Poskytovatelia platobných služieb musia pracovať intenzívnejšie na nových globálnych platobných metódach spĺňajúcich potreby zákazníka ako sú rýchle platby, nízke poplatky, dobré výmenné kurzy mien, transparentnosť, súlad a v neposlednom rade bezpečnosť. V opačnom prípade budú obchodníci hľadať iné alternatívy.
3. Do bankovníctva sa presunú technologické giganty. Súčasné vertikálne oddelenie hodnotového reťazca vo finančnom sektore vytvorilo príležitosť pre veľké spoločnosti, ktoré tak môžu speňažiť svoju užívateľskú základňu poskytovaním finančných služieb.
To je dôvod, pre ktorý niektorí analytici označujú rok 2018 za rok Bank of Amazon, alebo Google Bank. Tieto dôveryhodné značky sú dokonale pripravené na poskytovanie bankových služieb. Tieto spoločnosti majú dostatok finančných prostriedkov a ambície na rýchle rozšírenie rozsahu svojich služieb. Okrem iného majú dosah na medzinárodné trhy a majú obrovskú užívateľskú základňu, ktorá už obsahuje mnoho súkromných dát svojich užívateľov. Ich skok do bankového sektora preto v skutočnosti nie je až tak veľmi krokom do neznáma.
Autor je riaditeľ Saxo Bank pre strednú a východnú Európu.